Deducible y coaseguro en terremoto: cuánto te pagan
Deducible de terremoto, coaseguro y regla de las 72 horas explicados con números: cuánto te pagaría tu póliza de hogar si tiembla.
Si tienes seguro de hogar y vas a reclamar por daños de un sismo, en la liquidación vas a encontrar dos palabras que cambian el valor que recibes: deducible y coaseguro.
Muchas familias afectadas por el sismo del 10 de agosto se están encontrando con estos términos por primera vez. En esta guía te explicamos con números cómo funcionan el deducible de terremoto y el coaseguro, y cuánto te pagaría tu seguro de hogar contra terremoto si tiembla.
Cuántas reclamaciones dejó el sismo
Tras el sismo de magnitud 7,4 del 10 de agosto de 2026, las reclamaciones crecieron rápido. Fasecolda reportó 10.465 reclamaciones en su primer balance, citado por Portafolio (corte al 14 de agosto), y 36.415 una semana después. La gran mayoría, por daños en inmuebles.
Esas reclamaciones vienen de un grupo pequeño de hogares: según el mismo gremio, solo el 9,3 % de las viviendas del país tiene algún seguro de hogar. Si tú tienes póliza, el siguiente paso es saber cuánto te pagaría.
Qué cubre la póliza antes de aplicar el deducible
En la mayoría de pólizas de hogar el amparo se llama algo como “terremoto, temblor o erupción volcánica”. Puede venir incluido o como amparo adicional. Lo primero es confirmar que sí está en tu carátula, porque hay pólizas de hogar que no lo traen.
Cuando está, suele cubrir:
- Daños a la estructura: muros, columnas, placas, techos, cimientos y las instalaciones fijas (eléctricas, hidráulicas).
- Contenidos, si los aseguraste: muebles, electrodomésticos, ropa, equipos. Este es un valor aparte y muchos lo dejan en cero sin darse cuenta.
- Gastos adicionales: según la póliza, remoción de escombros, honorarios de profesionales, o arriendo mientras tu casa no se puede habitar. Ojo, estos gastos casi siempre tienen un tope. En un condicionado del mercado, por ejemplo, los gastos de reubicación tienen un máximo de tres meses y $500.000 mensuales.
Algunas pólizas incluso reconocen la adecuación de la estructura a la norma sismorresistente NSR-10 al reconstruir. Esto es útil en casas antiguas, así que pregunta si tu póliza lo incluye.
Lo que normalmente no cubre: daños que ya existían antes del evento, deterioro por falta de mantenimiento, el valor del lote y los bienes que no declaraste. Cada aseguradora tiene su lista de exclusiones y vale la pena leerla con calma.
El deducible de terremoto: la parte que pagas tú
El deducible es la porción de la pérdida que no te pagan. En terremoto casi nunca es un monto fijo. Suele ser un porcentaje del valor asegurado, con un mínimo expresado en salarios mínimos.
Un ejemplo real del mercado: un condicionado de hogar fija para terremoto un deducible del 2 % del valor asegurado de cada artículo afectado, con un mínimo de 0,5 SMMLV. Otros condicionados manejan porcentajes distintos. Por eso, además de saber que tienes seguro, necesitas saber cuál es tu deducible.
Haz la cuenta con un caso hipotético. Si tu vivienda está asegurada por $300 millones y el deducible es del 2 % del valor asegurado, los primeros $6 millones del daño corren por tu cuenta. Si la grieta te cuesta $4 millones repararla, la póliza no paga nada. Si el daño es de $80 millones, te pagan sobre $74 millones (antes de otras condiciones).
El deducible ayuda a que la prima tenga un valor que puedas pagar. Lo importante es que conozcas el tuyo antes de tener que reclamar.
El coaseguro: cuando el daño se reparte
Algunas pólizas dicen que la aseguradora responde solo por un porcentaje del daño indemnizable, el que aparece en la carátula. El resto lo asumes tú. Eso es el coaseguro.
Si tu póliza tiene un coaseguro del 90 % y el daño neto es de $50 millones, la aseguradora responde por $45 millones y tú por $5 millones. Si a eso le sumas el deducible, la parte que asumes tú puede ser alta.
Al elegir póliza, revisa si tiene coaseguro y de qué porcentaje. Algunas opciones sin coaseguro tienen una prima más alta; con tu asesora puedes comparar las dos alternativas.
La regla de las 72 horas
Pocas personas conocen esta condición. En varias pólizas que circulan en Colombia, si hay dos o más sismos dentro de un periodo de 72 horas, se consideran un solo siniestro. Se tramita una sola reclamación y se aplica un solo deducible, sin pasar del valor asegurado.
En la práctica te favorece: si el terremoto te agrieta la casa y una réplica fuerte al día siguiente termina de dañarla, no pagas dos deducibles. Pero si la réplica llega una semana después, puede contar como evento nuevo. Pregunta cómo lo maneja tu póliza.
El valor asegurado: el error más común
Aunque tengas un buen amparo de terremoto, puedes recibir poco si el valor asegurado está mal calculado. En Colombia el Código de Comercio (artículo 1102) regula el infraseguro: si aseguraste por menos de lo que vale el bien, la indemnización se reduce en esa misma proporción.
Muchas pólizas siguen con el valor de hace diez años, o con el valor del avalúo del banco, que incluye el lote. El lote no se daña en un sismo, así que no debería sumar al valor de reconstrucción. La forma correcta de calcularlo es por el costo de reconstrucción: área construida por lo que cuesta hoy el metro cuadrado con acabados parecidos, más demolición y escombros. Tus muebles y electrodomésticos van aparte, como contenidos.
Checklist: lo que tienes que encontrar en tu póliza hoy
Saca la carátula y busca estas líneas. Si alguna no aparece, es una pregunta para tu asesor.
- ¿Dice “terremoto, temblor o erupción volcánica” en los amparos?
- ¿Cuál es el valor asegurado de la estructura? ¿Y el de contenidos?
- ¿Cuánto es el deducible de terremoto y cuál es el mínimo?
- ¿Hay coaseguro? ¿De qué porcentaje?
- ¿Incluye gastos de arriendo o reubicación? ¿Con qué tope?
- ¿La modalidad es valor de reposición o valor comercial?
- ¿Cuándo vence la vigencia?
Son siete preguntas y se responden con la carátula en la mano.
Si al hacer este ejercicio ves que tu póliza es en realidad la del banco, ten presente que esa protege primero la deuda y casi nunca tus contenidos ni el arriendo temporal. Y si aún no tienes ninguna, empieza por nuestra guía sobre qué hacer tras el sismo del 10 de agosto.
Preguntas frecuentes
¿Qué cubre un seguro de terremoto en Colombia?
Los daños materiales directos que un terremoto, temblor o erupción volcánica cause a la estructura y, si los contrataste, a los contenidos. Algunas pólizas suman remoción de escombros o arriendo temporal.
¿Qué es el deducible en un seguro de terremoto?
La parte de la pérdida que asumes tú. Suele ser un porcentaje del valor asegurado con un mínimo en salarios mínimos; cada póliza define el suyo.
¿Qué significa la regla de las 72 horas?
En varias pólizas, los sismos ocurridos dentro de 72 horas cuentan como un solo evento: una reclamación y un deducible.
¿El seguro de terremoto paga el valor comercial de mi casa?
No necesariamente. Lo que define el pago es el valor asegurado y la modalidad de la póliza. Si aseguraste por menos de lo que cuesta reconstruir, te pagan en proporción.
Si hiciste el checklist y te quedaron dudas, te ayudamos. En Inderco te explicamos tu póliza en palabras sencillas, comparamos alternativas de las mejores aseguradoras de Colombia y te mostramos qué ajustar. Escríbenos por WhatsApp con una foto de tu carátula, a info@inderco.com.co, o pide tu cotización de seguro de hogar en contacto.
