¿Qué cubre el seguro todo riesgo? 7 puntos que debes revisar

Si mañana te chocan y el carro queda tres semanas en el taller, ¿sabes cuánto tendrías que pagar tú? Muchas personas creen que el todo riesgo lo cubre todo. Un seguro todo riesgo para carro cubre lo que dice tu póliza, y lo que cambia de una póliza a otra está en siete puntos que conviene revisar antes de firmar.

Primero: qué cubre el SOAT y qué no

Mucha gente confunde el SOAT con el seguro de carro. El SOAT es obligatorio y protege a las personas. Según la cartilla técnica de Fasecolda, cubre los daños corporales que sufren las personas en un accidente de tránsito: gastos médicos, incapacidad permanente, muerte, gastos funerarios y transporte de víctimas.

Lo que no cubre:

• Los daños a tu carro.
• Los daños al carro del otro o a una fachada.
• El robo de tu vehículo.

Para eso existe el seguro voluntario. Y muchos carros no lo tienen: hace unos años, Fasecolda calculaba que solo cerca del 38,7 % de los automóviles registrados en el RUNT tenía seguro voluntario, según reportó Portafolio. Es una cifra de hace unos años, pero muestra que la mayoría de carros circulaba sin seguro voluntario. Si solo tienes el SOAT, los daños de un choque a tu carro y al del otro los pagas tú. Más detalles en nuestra página de seguros obligatorios.

Qué cubre el seguro todo riesgo: los 7 puntos que debes revisar

1. Deducible

Es la parte del daño que pones tú en cada reclamación. Puede ser un porcentaje del valor de la pérdida, un mínimo expresado en salarios mínimos, o lo que resulte mayor entre los dos.

El error común es comparar solo la prima. Una póliza con prima baja y deducible alto puede costarte más cuando tengas que reclamar. Pregunta siempre: “si tengo un daño de este valor, ¿cuánto pongo yo?”. Pide el ejemplo con números.

2. Pérdida parcial

Cubre los daños cuando el carro se puede reparar. Revisa:

• Si puedes elegir taller o solo usar la red de la aseguradora.
• Si los repuestos son originales u homologados.
• Qué deducible aplica a pérdida parcial (suele ser distinto al de pérdida total).

3. Pérdida total por daños y por hurto

Pérdida total es cuando reparar el carro cuesta más que un porcentaje alto de su valor, o cuando te lo roban y no aparece. Aquí pesa mucho el valor asegurado. Si tu carro está asegurado por menos de lo que vale en el mercado, la indemnización será menor. Revisa que el valor esté actualizado con la guía de valores que usa la aseguradora.

4. Responsabilidad civil extracontractual (RCE)

Para nosotros, es la cobertura más importante de toda la póliza. Te protege si causas daños a terceros: el carro de otro, una moto, un poste, y sobre todo lesiones o muerte de otras personas.

Si causas lesiones graves a otra persona, una demanda puede comprometer tu patrimonio por años. Revisa el valor de la RCE y no lo dejes en el mínimo por ahorrar un poco de prima. Si tu carro es de empresa, mira también las opciones de seguros para empresas.

5. Carro de reemplazo

Mientras tu carro está en el taller, sigues necesitando moverte para trabajar o llevar a los niños al colegio. Muchas pólizas ofrecen carro de reemplazo, pero con condiciones:

• Cuántos días al año.
• Si aplica en pérdida parcial, total o ambas.
• Desde qué valor de daño se activa.

Sin esta cobertura, el taxi o la plataforma mientras reparan el carro corren por tu cuenta.

6. Asistencias

Grúa, carro taller, cerrajería, conductor elegido, asistencia jurídica en caso de accidente. Revisa cuántos servicios incluye al año y en qué ciudades aplica.

El conductor elegido merece mención aparte. Si vas a una celebración, la póliza puede enviarte un conductor para llevarte a ti y a tu carro a casa. Úsalo. Manejar después de tomar es ilegal y peligroso, y muchas pólizas voluntarias excluyen los eventos con conductor en estado de embriaguez.

7. Eventos de la naturaleza: inundación, deslizamientos, caída de árboles

En temporada de lluvias son frecuentes las calles inundadas con carros atrapados y los árboles que caen sobre carros parqueados al aire libre.

Si tu póliza no incluye eventos de la naturaleza de forma expresa, ese daño puede quedar por fuera. Y ojo con otro detalle: si el carro se apaga en un charco y tú intentas prenderlo, algunos clausulados tratan el daño del motor de forma distinta. Pregunta cómo funciona en tu póliza y pide que te lo muestren por escrito.

Cómo cambia una reclamación según la póliza que elegiste

Un bus te pega por detrás y el daño es moderado. Así se ve el mismo choque con dos pólizas distintas:

Lo que revisas al reclamar	Póliza elegida solo por precio	Póliza bien armada
Deducible	Tiene un mínimo alto que pagas tú y que puede ser buena parte de la reparación	Sabes cuánto pones porque lo revisaste antes de firmar
Carro de reemplazo	No lo incluye: pagas taxi o plataforma mientras reparan	Lo tienes por los días que fija la póliza
Taller	Solo la red de la aseguradora, con lista de espera	Condiciones de taller claras desde el principio
Si hay lesionados	El SOAT atiende a las personas; los daños a terceros dependen de una RCE baja	El SOAT atiende a las personas y tu RCE responde por los daños a terceros

Por eso conviene revisar estos siete puntos antes de firmar, además de la prima.

Cómo te ayuda Inderco

Inderco es una agencia de seguros, no una aseguradora. Cotizamos tu seguro todo riesgo carro con varias compañías, ponemos las siete coberturas lado a lado y te mostramos en qué se diferencian, además de la prima. Si tienes un siniestro, te acompañamos en la reclamación. Mira cómo funciona en nuestra guía de cómo reclamar un seguro paso a paso, compárala con el todo riesgo de moto vs. SOAT si también tienes moto, o entra a seguro de carro.

Preguntas frecuentes

¿El SOAT reemplaza el seguro todo riesgo?

No. El SOAT es obligatorio y cubre a las personas lesionadas en un accidente de tránsito. No paga daños a tu carro, al carro del otro ni robo. Para eso necesitas un seguro voluntario como el todo riesgo.

¿El seguro todo riesgo cubre inundaciones?

Muchas pólizas incluyen eventos de la naturaleza como inundación o caída de árboles, pero no todas en las mismas condiciones. Revisa que el amparo esté expreso en tu póliza y qué deducible aplica.

¿Qué es el deducible en un seguro de carro?

Es la parte del daño que asumes tú en cada reclamación. Puede ser un porcentaje del valor de la pérdida, un mínimo en salarios mínimos o una combinación. Un deducible bajo suele subir la prima.

¿Cuánto debe ser el valor de la responsabilidad civil extracontractual?

Depende de tu uso y tu patrimonio. Lo importante es que el valor sea suficiente para responder por daños graves a terceros. Un asesor puede ayudarte a dimensionarlo.

Si tu póliza vence en los próximos meses, mándanos una foto de la carátula por WhatsApp y te decimos, sin costo, cómo está en estas siete coberturas y qué opciones tienes con otras aseguradoras.