Seguro todo riesgo moto vs. SOAT: lo que el SOAT no paga
El SOAT cubre a las personas lesionadas, pero no tu moto ni el carro que golpeaste. Mira qué paga un seguro todo riesgo moto y qué revisar.
Vas en tu moto con el SOAT al día y el casco puesto. El carro de adelante frena de repente, no alcanzas a detenerte y le rompes el bómper. El conductor se baja y te pregunta quién le va a pagar el arreglo.
Ese daño no lo paga el SOAT.
Si andas en moto en Colombia, este artículo es para ti. Te explicamos qué paga el SOAT, qué no paga y cuándo te conviene un seguro todo riesgo moto para no pagar de tu bolsillo los daños de un choque o el robo de tu moto.
Cuántas motos hay en Colombia y cuántas tienen seguro
Según el RUNT, al cierre de 2025 había 13.528.164 motocicletas registradas, el 63 % de todos los vehículos activos del país. Para millones de personas, la moto es su medio de transporte y su herramienta de trabajo.
Según Fasecolda, solo el 12,2 % de los vehículos del país tiene un seguro voluntario. En carros y otros vehículos que no son motos la cifra llega al 27 %. En motos es apenas el 3 %.
Además, el RUNT reportó que el 47 % de los vehículos terminó 2025 con el SOAT vencido, y la moto fue la clase con mayor incumplimiento. Es decir, muchos motociclistas no tienen ni siquiera el seguro obligatorio.
Qué cubre el SOAT y qué no
El SOAT es obligatorio y está pensado para una sola cosa: atender a las personas heridas en un accidente de tránsito. A ti, a tu parrillero, al peatón. Cubre:
- Gastos médicos, quirúrgicos, hospitalarios y farmacéuticos.
- Indemnización por incapacidad permanente.
- Indemnización por muerte y gastos funerarios.
- Transporte de la víctima al centro de atención.
Todo con topes. Para 2026, por ejemplo, los gastos médicos tienen un límite de 701 UVT (unos $36,7 millones), la incapacidad permanente hasta 180 salarios mínimos diarios y la muerte hasta 750 salarios mínimos diarios, según cifras publicadas por RCN Radio.
Lo importante es lo que no aparece en esa lista. El SOAT no paga:
- Los daños de tu moto.
- Los daños al carro, la moto o la vitrina de otra persona.
- El robo de tu moto.
- Las lesiones del tercero que superen los topes del SOAT.
- Un abogado si el accidente termina en un proceso.
Revisa esta lista antes de decidir si te basta con el SOAT.
La responsabilidad civil: el mayor riesgo si solo tienes SOAT
Si causas un accidente y dañas el carro de alguien, eres responsable de pagarlo. Si lesionas a una persona y sus gastos superan lo que cubre el SOAT, también puede tocarte responder.
Piensa en un mensajero que, en un trancón de hora pico, golpea la puerta de una camioneta que se abrió de repente. La discusión sobre quién tuvo la culpa se alarga y al final le toca asumir una parte del arreglo de la puerta, varios millones de pesos. Sin seguro, esa plata sale de su sueldo durante meses. Con un seguro todo riesgo moto que incluya responsabilidad civil, la aseguradora atiende la reclamación del tercero dentro de los límites de la póliza y él paga el deducible que aplique.
Es un caso ilustrativo, pero si manejas moto sabes que estas situaciones son frecuentes en el tráfico diario.
Qué cubre un seguro todo riesgo moto
Cada aseguradora arma su producto, pero estas son las coberturas que debes buscar en la carátula:
- Responsabilidad civil extracontractual. Paga los daños que le causes a otros: bienes, lesiones o muerte de terceros, por encima de lo que cubre el SOAT. Fíjate en el valor asegurado de este amparo. Para nosotros es la cobertura más importante de todas.
- Pérdida parcial por daños. Arreglos de la moto después de un choque o una caída.
- Pérdida total por daños. Cuando arreglarla cuesta más que un porcentaje alto de su valor.
- Hurto. Total o parcial, según la póliza. La Policía reportó cerca de 16.300 motos robadas en el país solo en el primer semestre de 2025, según Portafolio.
- Asistencia. Grúa, carro taller, transporte si te varas.
- Accidentes personales del conductor y defensa jurídica. No siempre vienen incluidos; pregunta.
Lo que debes revisar antes de firmar
Estos puntos definen cuánto pagas tú cuando reclamas.
El deducible
Cada cobertura tiene uno. En hurto y pérdida total suele ser un porcentaje del valor de la moto. En daños parciales puede ser un monto mínimo en salarios. Pregunta por los dos, porque un deducible alto puede hacer que una póliza “barata” no te sirva para los choques pequeños.
El valor asegurado
Debe corresponder al valor comercial de tu moto. Si la aseguras por menos, la indemnización baja. Si la aseguras por más, pagas una prima más alta y la aseguradora igual te paga según el valor real.
El uso que le das
Si haces domicilios, mensajería o trabajas con plataformas, dilo. Ese uso cambia el riesgo y no todas las pólizas lo aceptan igual. Si no lo informas, la aseguradora puede objetar tu reclamación.
Las exclusiones
Las clásicas: conducir bajo efectos del alcohol, sin licencia vigente o con la licencia de una categoría que no corresponde. Léelas antes de firmar para saber en qué casos la póliza no responde.
Entonces, ¿vale la pena?
Nuestra recomendación: si tu moto es tu herramienta de trabajo, si te costó varios millones o si la financiaste, sí. Compara lo que pagas al año por la póliza con lo que tendrías que pagar si te la roban o si chocas a alguien.
Si tu moto es de bajo valor y casi no la usas, una opción es buscar una póliza enfocada en responsabilidad civil y hurto, sin pagar por coberturas de daños que no necesitas. Te ayudamos a comparar esas opciones.
Recuerda también que el SOAT sigue siendo obligatorio. Lo explicamos en nuestra página de seguros obligatorios. Y si además tienes carro, mira las coberturas del seguro todo riesgo para carro o nuestra sección de seguro de carro.
Preguntas frecuentes
¿El SOAT cubre los daños de mi moto?
No. El SOAT cubre a las personas lesionadas: gastos médicos, incapacidad, muerte y transporte. No paga daños materiales ni robo.
¿Qué cubre un seguro todo riesgo para moto?
Normalmente responsabilidad civil, daños parciales y totales, hurto y asistencia. Algunas pólizas suman accidentes personales y defensa jurídica.
Si tengo seguro todo riesgo, ¿ya no necesito SOAT?
Sí lo necesitas. El SOAT es obligatorio para circular y el todo riesgo lo complementa.
¿Me cubre el seguro si uso la moto para domicilios?
Solo si lo declaras y la póliza lo acepta. Si no lo informas, te pueden objetar la reclamación.
Si quieres saber cuánto cuesta asegurar tu moto, mándanos por WhatsApp la marca, el modelo, el año y la ciudad donde la usas. En Inderco no vendemos la póliza de una sola compañía: comparamos varias, te mostramos los deducibles lado a lado y te acompañamos si algún día tienes que reclamar. También puedes escribir a info@inderco.com.co o pedir tu cotización en contacto.
